如果你最近有接觸保險，應該會發現業務員特別愛推薦「美元保單」。
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這不是巧合——根據保發中心最新統計，2025 年前 11 個月，外幣保單新契約保費達 3,766 億元，比去年同期大增 34%，佔整體保費比重突破四成。
這波熱潮怎麼來的？2026 年還會繼續熱嗎？買之前該注意什麼？這篇幫你快速搞懂。
數字會說話：外幣保單有多熱？
先看幾個關鍵數據：
| 指標 | 2024 年前 11 月 | 2025 年前 11 月 | 成長率 |
|---|---|---|---|
| 外幣保單保費 | 2,804 億 | 3,766 億 | +34% |
| 佔新契約比重 | 38% | 41.6% | +3.6% |
| 外幣投資型保單 | 425 億 | 625 億 | +47% |
換句話說，每賣出 10 張新保單，就有超過 4 張是外幣保單。
壽險業者預估，2026 年外幣保單佔比可能突破五成——也就是一半以上的新保單都是外幣計價。
為什麼外幣保單突然這麼熱？
主要有三個原因：
1. 美元定存利率下滑
2025 年聯準會啟動降息循環，帶動美元定存利率走低。
原本習慣把美元放銀行定存的人，開始尋找其他出路。利變型美元保單的宣告利率相對有吸引力，成為替代選擇。
2. 壽險公司拉高美元宣告利率
為了吸引保戶，壽險公司提高美元利變型保單的宣告利率，增加商品的投資魅力。
簡單說，就是保險公司願意給你更好的條件。
3. 壽險公司調整資產配置
這是比較內部的原因。壽險公司為了改善「資產貨幣錯配」問題（簡單說就是收進來的是台幣保費、投資的是美元資產），主動推銷外幣保單，讓收支貨幣一致。
2026 年還值得買嗎？
這個問題沒有標準答案，取決於你的需求。
適合考慮的情況
- 你本來就有美元資產配置的需求
- 你的收入或支出有美元相關（例如小孩留學）
- 你能接受長期持有，不需要短期變現
- 你了解匯率風險，願意承擔
需要注意的風險
匯率波動
外幣保單最大的風險就是匯率。假設你買的時候美元兌台幣 32 元，等你領的時候變成 28 元，即使保單有賺錢，換回台幣可能還是虧。
流動性較差
保單通常要持有一段時間才划算。如果臨時需要用錢，解約可能會損失不少。
宣告利率會變動
利變型保單的宣告利率不是固定的，會隨市場調整。現在給你 4% 不代表以後還是 4%。
買之前，先問自己三個問題
我需要美元嗎？ 如果未來有美元支出（留學、海外置產），外幣保單可以當作一種準備。如果沒有，純粹為了「看起來利率高」而買，要三思。
我能放多久？ 外幣保單適合長期持有。如果可能在 3-5 年內需要這筆錢，建議考慮其他工具。
我能承受匯率波動嗎？ 匯率可能讓你多賺，也可能讓你虧。確保這在你的風險承受範圍內。
結論：熱潮歸熱潮，適合自己最重要
外幣保單熱銷是事實，但「熱銷」不等於「適合你」。
在考慮購買前，建議：
- 先盤點自己的保障需求 — 基本的醫療險、意外險都有了嗎？
- 再考慮資產配置 — 外幣保單是理財工具，不是必需品
- 問清楚所有條件 — 宣告利率、解約費用、匯率風險都要搞懂
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資料來源：工商時報（2026/01/09）
文 / 馬編｜河馬保險小編輯，專門給你新資訊
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