許多新手父母在懷孕期間，就開始規劃兒童保單，然而，等到孩子出生後，部分父母還是會擔憂替孩子買的保險不夠。替孩子投保有哪些須注意的事？要買哪些保單才夠用？
台灣將在 2025 年進入超高齡社會，加上少子化趨勢影響，養兒育女更是一個甜蜜的負荷，多數父母除了及早準備自身的老年保險規劃之外，懷孕時也會先蒐集兒童保單的相關資訊，期望孩子在日後的成長過程中健康無虞。
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待孩子平安順利地出生後，新手父母替子女投保前，可能還是會擔心保險規劃不足，不禁疑惑，應如何挑選保險種類與保額，才能給予子女最完善的保障照顧？
兒童保單必備 3 險種
醫療險優選 2 組合
對於兒童保單的規劃，全球人壽商品部副總經理賴庭宇表示，父母可依序替子女投保以下必備的3 類險種：醫療險、意外險、重大傷病險或癌症險。
賴庭宇分析，由於新生兒身體機能尚未發育完全，抵抗力較弱，優先投保醫療險較能轉嫁就醫、住院的風險，並建議以「日額型終身醫療險」搭配「實支實付型定期醫療險」，完善醫療險配置。
賴庭宇進一步說明，實支實付型醫療險的重要性在於，能提供雜費、病房費、手術費等限額給付，補貼健保不給付的自費項目，建議投保額度為 15 萬～20 萬元，較能提升保障效益。
此外，考量子女若因病住院時，父母通常會選擇親自陪伴照顧，日額型醫療險不僅可以補貼子女住院時所需的營養品、輔具、病房等費用，也能補貼父母向公司請假照顧的薪資損失，因此建議投保額度至少為 1 千～2 千元，可按照個人預算再做調整。
意外、重症風險勿輕忽
及早投保防範醫療負擔
意外險部分，學齡前的孩童成長過程中，活潑好動且對周遭環境充滿好奇心，但因為還無法辨識危險性與做好自我保護，較容易發生跌倒、骨折等意外。
因此，賴庭宇建議，父母可替子女投保意外險以及意外醫療險，以減輕發生意外時的醫療負擔，且因意外險保費在各險種中相對便宜，父母若有預算考量，可先替子女補足意外險缺口，再逐步增加其他險種。
兒童保單另一個必備險種是重大傷病險或癌症險，賴庭宇表示，因應重大傷病與癌症較難以預防，且保費會隨著年紀增長而增加，父母可在子女年紀還小時，先替子女投保重大傷病險或癌症險，就能用較便宜的費率投保，減少因應重症的醫療開銷壓力。
兒童保單無身故理賠
3 類險種提供喪葬給付
去（2021）年 10 月新北市發生虎豹潭事件，4 名孩童不幸身故，但礙於先前法令規範，15 歲以下兒童投保的意外險和旅平險只能退還部分已繳保險費，沒有身故保障，引起大眾譁然。
即使承保壽險公司是按照保單條例理賠並無違法，最終以善盡社會責任給付喪葬費用。經此一事，金管會要求 2021 年 12 月起，所有保險公司承保 15 歲以下兒童的壽險、意外險、旅平險，都應提供喪葬費給付，且過去不符合規定的保單須全面下架。不過，同一被保險人合計所有壽險與產險公司保單的喪葬費用總額，不得超過 61.5 萬元（以遺產及贈與稅法第 17 條有關遺產稅喪葬費扣除額的一半為依據）。
也就是說，父母幫小孩投保壽險、意外險、旅平險時，若選擇不同公司投保，保險業者應在被保險人累計喪葬費用保險金達規定的 61.5 萬元限額時，告知已達上限。要提醒的是，目前意外失能險沒有喪葬費用保險金。
許多父母疑惑，為何兒童保單喪葬費給付要有總額度的限制？對此，政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆表示，《保險法》第 107 條規定對於未滿 15 歲兒童的喪葬費給付做出限制，主要是考量兒童並非家庭經濟來源，且心智尚未完全成熟，可能誘發道德風險事件，因此會受到法令限制，而須考量保額上限，如果是以儲蓄為主（例如儲蓄險）則無此問題。
若受限預算考量
依成長階段做保險規劃
因制度更改，金管會也要求，保險公司須通知未滿 15 歲的保戶，確認喪葬費用保險金是否足額，因此部分保戶會收到「喪葬費用保險金未達限額」的通知書。彭金隆建議，父母收到通知書時，可考慮選擇以意外險補足孩童喪葬費用保險金，原因是費用會較用壽險便宜，且對孩童而言，意外險會比壽險實用性大，畢竟壽險首要保障家中主要經濟來源者。
收到通知書，只要與所屬的保險業務員聯絡，保險公司就能協助補足差額。不過，這只是善意通知，法令並沒有強制規定一定得將喪葬費用保險金補足，父母也能選擇維持現有的保障額度，無須填寫、回傳不投保聲明書。彭金隆提醒，也應注重孩童的意外失能險保障，讓防護更加完善。
若父母替子女投保的預算有限，在子女各個成長階段時，應該如何做最重要的保險規劃？賴庭宇建議，可分成 3 階段：新生兒時期以防範就醫、住院風險的醫療險為主，小學時期則以意外險為主要考量，國中至大學時期重點則是放在重大傷病險或癌症險，轉嫁重症風險。
賴庭宇進一步表示，隨著子女逐漸成長，父母可與子女分享替他們所做的保障規劃，當子女開始打工時，可由子女負擔部分保費支出，在做好保障的同時也能開始學習為自己的人生負責。
兒童保單必備 3 類險種
- 醫療險：建議包含日額型終身醫療險與實支實付型定期醫療險，轉嫁就醫、住院的風險，以及補貼父母請假照顧子女的薪資損失。
- 意外險：孩童在成長過程中易發生跌倒、骨折等意外，建議意外險包含意外醫療險、意外失能險等保障，父母若有預算考量，可優先投保意外險。
- 重大傷病險或癌症險：隨著年紀增長，投保重大傷病險或癌症險的保費會越來越高，建議父母及早在子女年紀尚輕時協助投保，避免日後因重症而須擔負龐大的醫療費支出
把握 10 天黃金投保期 替新生兒規劃首份保單
一般而言，會建議父母在新生兒出生後 10 天以內完成投保，原因在於，新生兒在出生後 48 小時以內，會接受衛生福利部指定補助的「新生兒先天代謝異常疾病篩檢」，協助新生兒盡速發現症狀不明顯的先天性代謝異常疾病，及早獲得妥善的診治。
篩檢報告通常在檢查 10 天後可知結果，新生兒若能在報告出來前完成投保，無論投保的商品是否有疾病等待期的規範，即使檢查後有因先天代謝異常疾病而住院或治療的狀況，仍然可以向保險公司申請理賠。
此外，父母替新生兒投保前須注意 2 件事：懷孕週數及出生體重須符合投保規定（通常是懷孕週數滿 36 週以上、出生體重 2,500 公克以上，須按照各家保險公司規範）以及新生兒須辦理完出生登記，取得身分證字號後才可投保。
萬一父母錯過新生兒出生後 10 天投保的黃金投保期，也建議盡早投保，替子女做好成長過程中的風險規避與保障。